Texte Amar
Retraite TNS à Avignon : comment préparer efficacement votre avenir ?
Préparez votre retraite TNS à Avignon grâce à une stratégie adaptée à votre activité
Lorsque l’on est travailleur non salarié (TNS), préparer sa retraite est une nécessité. Contrairement aux salariés, les artisans, commerçants, professions libérales et dirigeants cotisent selon des règles différentes. Le montant de leur future pension peut donc être sensiblement inférieur aux revenus perçus pendant leur carrière.
À Avignon, dans le Vaucluse, le Gard et le nord des Bouches-du-Rhône, nous accompagnons quotidiennement des indépendants qui souhaitent anticiper cette baisse de revenus. Notre objectif est de leur permettre de conserver leur niveau de vie grâce à une stratégie patrimoniale cohérente.
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER). Selon votre profession, votre âge, votre situation familiale, votre fiscalité et vos objectifs, plusieurs solutions peuvent être combinées : PER, assurance vie, contrat de capitalisation ou encore épargne salariale.
Chez Excelsior Assurances, nous réalisons un bilan retraite personnalisé afin de déterminer les solutions les plus adaptées à votre situation.
Sommaire
- Pourquoi la retraite des TNS est-elle différente ?
- Les limites des régimes obligatoires
- Les solutions pour préparer votre retraite
- Le PER : un levier fiscal puissant
- Assurance vie et retraite
- Contrat de capitalisation
- Cas pratiques
- Les erreurs à éviter
- FAQ
- Pour aller plus loin
En résumé
✔ Les TNS disposent souvent d’une pension moins élevée que les salariés.
✔ Commencer tôt permet de répartir l’effort d’épargne.
✔ Le PER est un excellent outil, mais il n’est pas toujours suffisant.
✔ Une stratégie performante combine souvent plusieurs solutions.
✔ Chaque profession mérite une approche personnalisée.
Pourquoi la retraite des TNS est-elle différente ?
Un travailleur non salarié construit lui-même une grande partie de sa retraite.
En effet, les cotisations versées pendant la carrière ne permettent pas toujours de maintenir le même niveau de revenus une fois l’activité arrêtée. Cette réalité concerne les artisans, les commerçants, les professions libérales ainsi que de nombreux dirigeants.
À cela s’ajoute un autre élément : les revenus d’un indépendant sont souvent variables d’une année sur l’autre. Les périodes de forte activité alternent parfois avec des années plus difficiles. Il devient donc essentiel d’adopter une stratégie souple, capable de s’adapter à ces fluctuations.
C’est pourquoi il est préférable de ne pas attendre les dernières années de carrière pour commencer à préparer sa retraite.
Pourquoi anticiper dès aujourd’hui ?
Le temps est l’un des meilleurs alliés de l’épargnant.
Plus l’horizon de placement est long, plus les intérêts composés peuvent produire leurs effets. Un effort d’épargne raisonnable commencé à 35 ans sera généralement beaucoup plus efficace qu’un effort important démarré dix ou quinze ans plus tard.
Par ailleurs, préparer sa retraite progressivement permet de conserver un meilleur équilibre financier au quotidien.
Toutes les professions n’ont pas les mêmes besoins
Les solutions ne seront pas identiques selon votre activité.
| Profession | Objectif principal | Solutions généralement recommandées |
|---|---|---|
| Artisan | Maintenir son niveau de vie | PER + Assurance vie |
| Commerçant | Compléter la pension | PER + Assurance vie |
| Profession libérale | Optimiser la fiscalité et préparer la retraite | PER + Contrat de capitalisation |
| Dirigeant | Réduire l’impôt et préparer l’avenir | PER + Épargne salariale |
| Consultant indépendant | Diversifier son patrimoine | PER + Assurance vie |
Chaque stratégie doit être adaptée aux revenus, à la fiscalité et au patrimoine du professionnel.
Cas pratique : un artisan de 42 ans à Avignon
Julien est artisan dans le bâtiment. Son revenu annuel est d’environ 70 000 €.
Comme beaucoup d’indépendants, il est concentré sur le développement de son entreprise et n’a jamais réellement préparé sa retraite.
Après un bilan personnalisé, plusieurs constats apparaissent :
- sa future pension sera nettement inférieure à ses revenus actuels ;
- il dispose d’une capacité d’épargne régulière ;
- sa fiscalité peut être optimisée.
Nous mettons en place une stratégie reposant sur deux piliers :
- un Plan d’Épargne Retraite afin de préparer ses revenus futurs tout en bénéficiant d’un avantage fiscal lorsque les versements sont déductibles ;
- une assurance vie pour conserver une épargne disponible et préparer la transmission de son patrimoine.
Cette approche lui permet de construire progressivement un complément de revenus sans déséquilibrer son budget professionnel.
Notre conseil
Ne choisissez jamais une solution uniquement parce qu’elle permet de payer moins d’impôts.
Une bonne stratégie retraite doit également être performante, flexible et adaptée à votre horizon de placement. L’objectif est de construire un patrimoine durable, capable de répondre à vos besoins au moment de la retraite.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : un outil incontournable pour les TNS
Lorsqu’un travailleur non salarié souhaite préparer sa retraite, le Plan d’Épargne Retraite (PER) constitue souvent la première solution étudiée.
Son principal avantage est simple : il permet de préparer des revenus complémentaires tout en offrant, sous certaines conditions, un avantage fiscal sur les versements réalisés.
Toutefois, le PER ne doit jamais être choisi uniquement pour sa fiscalité. Il doit avant tout répondre à un objectif patrimonial global.
Chez Excelsior Assurances, nous analysons systématiquement plusieurs critères avant de recommander un PER :
- votre âge ;
- votre profession ;
- votre niveau de revenus ;
- votre capacité d’épargne ;
- votre fiscalité actuelle ;
- vos objectifs de retraite.
Cette approche permet de construire une stratégie réellement adaptée à votre situation.
Pourquoi le PER est-il particulièrement intéressant pour les indépendants ?
Les travailleurs indépendants connaissent souvent une forte variation de revenus au cours de leur carrière.
Certaines années sont très favorables.
D’autres peuvent être plus difficiles.
Le PER permet justement d’adapter les versements en fonction de votre situation.
Vous restez libre d’augmenter, de diminuer ou de suspendre votre effort d’épargne selon les caractéristiques du contrat choisi.
Cette souplesse constitue un véritable avantage pour les TNS.
Les principaux avantages du PER
Le PER présente plusieurs atouts.
✔ Préparer des revenus complémentaires.
✔ Réduire son revenu imposable dans les limites prévues par la réglementation.
✔ Investir progressivement sur le long terme.
✔ Adapter la gestion selon son profil d’investisseur.
✔ Choisir une sortie en capital, en rente ou une combinaison des deux selon les règles applicables au moment de la retraite.
Il constitue donc un excellent outil de préparation de la retraite.
En revanche, il ne répond pas à tous les objectifs patrimoniaux.
Pourquoi l’assurance vie reste complémentaire ?
Beaucoup de personnes opposent encore le PER à l’assurance vie.
En réalité, ces deux contrats répondent à des objectifs différents.
Le PER est principalement destiné à préparer la retraite.
L’assurance vie permet quant à elle de conserver une épargne plus facilement disponible, tout en offrant un cadre intéressant pour la transmission du patrimoine.
Dans la majorité des situations, nous recommandons d’associer ces deux solutions.
Cette combinaison permet de profiter des avantages propres à chacune.
Le contrat de capitalisation : pour quels profils ?
Le contrat de capitalisation reste moins connu que l’assurance vie.
Pourtant, il constitue un excellent outil patrimonial dans certaines situations.
Il s’adresse principalement aux chefs d’entreprise et aux travailleurs indépendants qui disposent déjà d’un patrimoine financier conséquent ou qui souhaitent mettre en place une stratégie patrimoniale avancée.
Il peut notamment présenter un intérêt dans les cas suivants :
- optimiser la détention d’un patrimoine financier ;
- préparer une transmission ;
- organiser certains montages patrimoniaux ;
- compléter une stratégie déjà construite autour du PER et de l’assurance vie.
Il ne remplace donc pas ces contrats.
Il vient les compléter lorsque la situation patrimoniale le justifie.
Tableau comparatif des principales solutions
| Solution | Préparer la retraite | Réduction d’impôt | Épargne disponible | Transmission |
|---|---|---|---|---|
| PER | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐ |
| Assurance vie | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Contrat de capitalisation | ⭐⭐⭐ | ⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ |
| Épargne salariale | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ |
Chaque solution présente ses propres avantages.
Le choix dépend avant tout de votre situation.
Cas pratique : un médecin libéral à Avignon
Le docteur Martin exerce en cabinet depuis une dizaine d’années.
Ses revenus sont confortables, mais il souhaite anticiper sa retraite tout en maîtrisant sa fiscalité.
Après un bilan patrimonial, plusieurs solutions sont retenues.
Tout d’abord, un PER est mis en place afin de constituer progressivement un complément de revenus tout en bénéficiant, lorsque cela est possible, d’une déduction fiscale sur les versements.
Par ailleurs, une assurance vie vient compléter cette stratégie afin de conserver une épargne disponible et de préparer la transmission de son patrimoine.
Cette combinaison lui permet de répondre à plusieurs objectifs sans dépendre d’un seul produit.
Cas pratique : un dirigeant de PME
Monsieur Durand dirige une entreprise de quinze salariés près d’Avignon.
Sa rémunération est composée d’un salaire et de dividendes.
Il souhaite préparer sa retraite tout en fidélisant ses collaborateurs.
La stratégie retenue repose sur trois piliers :
- un PER individuel ;
- une assurance vie ;
- un dispositif d’épargne salariale au sein de son entreprise.
Cette organisation lui permet de préparer sa retraite, d’optimiser sa stratégie patrimoniale et de renforcer l’attractivité de son entreprise.
Les erreurs les plus fréquentes
Au cours de notre activité, nous rencontrons régulièrement les mêmes situations.
❌ Commencer à préparer sa retraite trop tard.
❌ Choisir un PER uniquement pour réduire ses impôts.
❌ Conserver toute son épargne sur des placements peu rémunérateurs.
❌ Ne jamais réévaluer sa stratégie.
❌ Négliger la transmission du patrimoine.
Une stratégie efficace évolue avec votre carrière, vos revenus et vos projets.
C’est pourquoi un suivi régulier est indispensable.
Notre conseil
Ne recherchez pas le meilleur contrat.
Recherchez la meilleure stratégie.
Le PER, l’assurance vie, le contrat de capitalisation et l’épargne salariale ne sont pas des produits concurrents.
Bien utilisés, ils deviennent complémentaires et permettent de construire une préparation de la retraite beaucoup plus performante.
Questions fréquentes sur la retraite des TNS
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite lorsque l’on est TNS ?
Le plus tôt possible.
Plus votre horizon de placement est long, plus vous profitez de la capitalisation. Commencer à 35 ans permet généralement d’épargner moins chaque mois que si vous attendez 50 ou 55 ans.
Le PER est-il obligatoire pour un travailleur indépendant ?
Non.
Le PER est une solution facultative. En revanche, il constitue souvent un excellent outil pour préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité lorsqu’il est utilisé dans le cadre d’une stratégie globale.
Puis-je arrêter mes versements sur un PER ?
Oui.
Selon les caractéristiques du contrat, il est généralement possible d’augmenter, de diminuer ou de suspendre les versements. Cette souplesse est particulièrement intéressante pour les travailleurs indépendants dont les revenus peuvent varier.
Le PER est-il plus intéressant qu’une assurance vie ?
Ces deux contrats répondent à des objectifs différents.
Le PER est principalement destiné à préparer la retraite.
L’assurance vie permet de conserver une épargne plus disponible et facilite également la transmission du patrimoine.
Dans la majorité des situations, ils sont complémentaires.
Les artisans et commerçants sont-ils concernés ?
Oui.
Les artisans et commerçants ont tout intérêt à anticiper leur retraite afin de limiter la baisse de revenus lors de l’arrêt de leur activité.
Les professions libérales doivent-elles préparer leur retraite différemment ?
Très souvent, oui.
Les médecins, dentistes, avocats, vétérinaires, kinésithérapeutes ou experts-comptables disposent de régimes spécifiques.
Leur stratégie retraite mérite donc une étude personnalisée.
Que devient mon PER au moment de la retraite ?
Selon la réglementation en vigueur et les caractéristiques du contrat, vous pourrez généralement choisir une sortie en capital, une sortie en rente ou une combinaison des deux.
Le choix dépendra notamment de votre situation fiscale, patrimoniale et familiale.
Est-il possible de préparer sa retraite sans PER ?
Oui.
L’assurance vie, le contrat de capitalisation, l’épargne salariale ou encore certains investissements immobiliers peuvent également contribuer à préparer votre retraite.
Tout dépend de vos objectifs.
Combien faut-il épargner chaque mois ?
Il n’existe pas de réponse unique.
Le montant dépend notamment :
- de votre âge ;
- de vos revenus ;
- de votre future pension ;
- de votre capacité d’épargne ;
- de votre objectif de revenus à la retraite.
C’est précisément l’intérêt d’un bilan retraite personnalisé.
Bon à savoir
Un travailleur indépendant qui commence à préparer sa retraite dès le début de sa carrière dispose généralement d’une plus grande liberté de choix.
Il peut répartir son effort d’épargne sur une période plus longue, diversifier ses placements et ajuster progressivement sa stratégie au fil des années.
À l’inverse, attendre les dernières années d’activité impose souvent des versements beaucoup plus importants pour atteindre le même objectif.
Pourquoi choisir Excelsior Assurances ?
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à souscrire un contrat.
Il s’agit de construire une véritable stratégie patrimoniale.
Depuis plus de vingt ans, Excelsior Assurances accompagne les artisans, commerçants, professions libérales, dirigeants et travailleurs indépendants à Avignon, Châteaurenard, Saint-Rémy-de-Provence, Arles, dans le Vaucluse, le Gard et le nord des Bouches-du-Rhône.
Notre accompagnement repose sur plusieurs étapes :
✔ Analyse de votre future retraite.
✔ Étude de votre fiscalité.
✔ Analyse de votre patrimoine.
✔ Détermination de vos objectifs.
✔ Sélection des solutions les plus adaptées.
✔ Accompagnement dans la durée.
Notre indépendance nous permet de comparer plusieurs compagnies afin de retenir les contrats les plus adaptés à votre situation.
Pour aller plus loin
Vous souhaitez approfondir certains sujets ?
Si vous recherchez une solution pour optimiser votre fiscalité tout en préparant votre avenir, découvrez notre guide consacré au PER à Avignon.
Vous souhaitez comprendre comment construire une stratégie patrimoniale globale ? Consultez également notre page dédiée à la Retraite à Avignon, qui présente les différents leviers permettant de préparer l’avenir.
Si votre objectif est de développer votre patrimoine tout en conservant une épargne disponible, notre dossier Assurance vie à Avignon vous explique les avantages de cette solution.
Enfin, protéger ses revenus est tout aussi important que préparer sa retraite. Retrouvez notre guide complet consacré à la Prévoyance à Avignon pour comprendre comment sécuriser votre activité en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Vous financez actuellement un projet immobilier ? Notre page Assurance emprunteur à Avignon détaille les points essentiels à comparer avant de choisir un contrat.
Faites le point sur votre retraite
Chaque travailleur indépendant possède une situation unique.
Votre profession, vos revenus, votre patrimoine et vos projets influencent directement les solutions les plus adaptées.
Un bilan retraite personnalisé permet d’identifier les stratégies les plus pertinentes afin de préparer sereinement votre avenir tout en optimisant votre fiscalité.
Chez Excelsior Assurances, nous accompagnons les travailleurs indépendants d’Avignon et de toute la région dans la mise en place de solutions sur mesure.
Prenez rendez-vous pour bénéficier d’une étude personnalisée et construire une stratégie retraite adaptée à vos objectifs.
Conclusion
Préparer sa retraite lorsque l’on est travailleur indépendant ne s’improvise pas.
Le PER, l’assurance vie, le contrat de capitalisation et l’épargne salariale constituent des outils complémentaires qui doivent être choisis en fonction de votre situation.
Plus vous anticipez, plus les solutions sont nombreuses et plus votre effort d’épargne peut rester maîtrisé.
Notre mission est de vous accompagner dans cette réflexion afin de vous aider à conserver votre niveau de vie tout en préparant l’avenir de votre famille et de votre patrimoine.