Combien faut-il pour bien vivre à la retraite ? Le guide complet pour anticiper vos revenus futurs
Comprendre vos besoins réels avant de choisir une solution d’épargne
La question revient très souvent lors des rendez-vous patrimoniaux :
Combien faut-il réellement pour bien vivre à la retraite ?
La réponse semble simple au départ.
Pourtant, elle dépend de nombreux critères : votre niveau de vie actuel, votre logement, votre situation familiale, votre santé, vos projets, votre fiscalité, votre patrimoine et le montant de votre future pension.
En effet, deux personnes qui gagnent le même revenu pendant leur carrière peuvent avoir des besoins très différents une fois à la retraite.
L’une aura terminé de rembourser sa résidence principale.
L’autre aura encore des charges importantes.
Par ailleurs, certaines personnes souhaitent voyager, aider leurs enfants ou conserver une épargne de sécurité importante.
D’autres veulent simplement maintenir un niveau de vie confortable, sans mauvaise surprise.
C’est pourquoi il ne suffit pas de connaître le montant estimé de sa pension.
Il faut aussi évaluer le revenu dont vous aurez réellement besoin chaque mois.
Chez Excelsior Assurances, nous accompagnons les particuliers, travailleurs indépendants, professions libérales et dirigeants d’Avignon, de Barbentane, de Châteaurenard, de Saint-Rémy-de-Provence, d’Arles, du Vaucluse, du Gard et du nord des Bouches-du-Rhône afin d’estimer leurs besoins futurs et de construire une stratégie retraite adaptée.
Si vous souhaitez d’abord comprendre les grandes solutions disponibles, vous pouvez consulter notre guide Retraite à Avignon.
Fiche d’identité
📍 Zone d’intervention
Avignon • Barbentane • Châteaurenard • Saint-Rémy-de-Provence • Arles • Vaucluse • Gard • Nord des Bouches-du-Rhône et France entière
👤 À qui s’adresse ce guide ?
- Particuliers souhaitant anticiper leur niveau de vie à la retraite.
- Travailleurs indépendants avec une pension future incertaine.
- Professions libérales souhaitant préserver leurs revenus.
- Dirigeants d’entreprise qui préparent la cession ou la transmission de leur activité.
- Personnes entre 40 et 60 ans qui veulent savoir combien épargner.
- Épargnants qui hésitent entre PER, assurance vie et contrat de capitalisation.
⏱ Temps de lecture
12 à 14 minutes
📅 Dernière mise à jour
Juillet 2026
En 30 secondes
Ce guide est fait pour vous si…
- ✅ Vous voulez savoir combien il vous faudra chaque mois à la retraite.
- ✅ Vous souhaitez comparer votre future pension avec vos besoins réels.
- ✅ Vous voulez éviter une baisse brutale de votre niveau de vie.
- ✅ Vous hésitez entre PER, assurance vie et contrat de capitalisation.
- ✅ Vous souhaitez préparer votre retraite sans attendre les dernières années.
Définition
Que signifie bien vivre à la retraite ?
Bien vivre à la retraite ne signifie pas la même chose pour tout le monde.
Pour certains, cela veut dire conserver le même niveau de vie qu’avant.
Pour d’autres, cela signifie disposer d’un revenu suffisant pour couvrir les charges courantes, profiter de ses loisirs, aider ses proches et conserver une épargne de précaution.
En pratique, bien vivre à la retraite consiste surtout à ne pas subir son niveau de revenus.
Autrement dit, il s’agit d’avoir suffisamment anticipé pour choisir son mode de vie au lieu de l’adapter dans l’urgence.
Sommaire
- Pourquoi est-il difficile d’estimer ses besoins à la retraite ?
- Quelles dépenses diminuent et quelles dépenses augmentent ?
- Quel revenu viser selon votre niveau de vie ?
- Combien épargner à 30, 40, 50 ou 60 ans ?
- PER, assurance vie ou contrat de capitalisation : quels outils utiliser ?
- Les erreurs les plus fréquentes.
- Questions fréquentes.
À retenir
- ✔ Le bon montant dépend de votre mode de vie, pas uniquement de votre pension.
- ✔ Certaines dépenses baissent à la retraite, mais d’autres peuvent augmenter.
- ✔ Plus vous commencez tôt, plus l’effort d’épargne peut rester raisonnable.
- ✔ Le PER, l’assurance vie et le contrat de capitalisation répondent à des objectifs différents.
- ✔ Un bilan retraite permet d’estimer l’écart entre vos futurs revenus et vos besoins.
Pourquoi cette question est-elle si importante ?
Beaucoup de personnes pensent que la retraite sera automatiquement moins coûteuse que la vie active.
C’est parfois vrai.
En revanche, ce n’est pas systématique.
Certaines charges diminuent, notamment si les enfants sont autonomes ou si le crédit immobilier est terminé.
À l’inverse, d’autres dépenses peuvent augmenter avec le temps.
Les frais de santé, l’aide à domicile, les loisirs, les voyages ou le soutien aux enfants et petits-enfants peuvent peser davantage que prévu.
De plus, l’inflation peut réduire progressivement votre pouvoir d’achat.
Il est donc dangereux de raisonner uniquement avec les dépenses actuelles.
Une bonne préparation consiste à se projeter dans plusieurs scénarios.
Par ailleurs, cette réflexion devient encore plus importante pour les travailleurs indépendants et les dirigeants, car leur pension obligatoire peut être inférieure à leurs revenus d’activité.
Si vous êtes concerné, vous pouvez approfondir ce sujet avec notre guide Comment est calculée la retraite d’un travailleur indépendant ?.
Les dépenses qui diminuent souvent à la retraite
Certains postes de dépenses peuvent effectivement baisser au moment du départ à la retraite.
Cependant, cela dépend fortement de votre situation personnelle.
| Dépense | Évolution possible |
|---|---|
| Crédit immobilier | Peut disparaître si le prêt est terminé |
| Frais liés au travail | Souvent en baisse |
| Enfants à charge | Souvent moins important avec le temps |
| Impôt sur le revenu | Peut diminuer si les revenus baissent |
| Déplacements professionnels | Généralement supprimés |
Ces baisses peuvent donner l’impression que les besoins seront beaucoup plus faibles.
Toutefois, cette analyse reste incomplète si l’on ne tient pas compte des dépenses qui peuvent augmenter.
Les dépenses qui peuvent augmenter à la retraite
À la retraite, le temps disponible augmente.
Par conséquent, certaines dépenses peuvent progresser.
C’est souvent le cas des loisirs, des voyages, des travaux dans la résidence principale ou de l’aide apportée aux proches.
Enfin, les dépenses de santé doivent être anticipées avec sérieux.
| Dépense | Pourquoi elle peut augmenter ? |
|---|---|
| Santé | Soins, optique, dentaire, audition, reste à charge |
| Loisirs | Plus de temps disponible pour voyager ou pratiquer des activités |
| Logement | Travaux, adaptation du domicile, entretien |
| Aide familiale | Soutien aux enfants ou petits-enfants |
| Dépendance | Besoin éventuel d’aide à domicile ou d’accompagnement |
Ainsi, la baisse des revenus ne signifie pas toujours une baisse équivalente des besoins.
C’est précisément pour cette raison qu’il est utile de réaliser un bilan personnalisé.
Quel revenu mensuel viser à la retraite ?
Il n’existe pas de montant universel.
Néanmoins, il est possible de raisonner à partir de votre niveau de vie actuel.
En pratique, beaucoup de personnes cherchent à conserver entre 70 % et 90 % de leurs revenus d’activité, selon leur situation familiale, leurs charges et leurs projets.
Ce pourcentage n’est pas une règle absolue.
Il sert simplement de point de départ.
| Revenu actuel mensuel | Objectif possible à la retraite | Point de vigilance |
|---|---|---|
| 2 500 € | 1 800 € à 2 200 € | Charges fixes et logement |
| 4 000 € | 2 800 € à 3 600 € | Maintien du niveau de vie |
| 6 000 € | 4 200 € à 5 400 € | Écart souvent important avec la pension obligatoire |
| 8 000 € et plus | 5 600 € à 7 200 € | Stratégie patrimoniale indispensable |
Ces montants sont indicatifs.
En effet, une personne propriétaire de sa résidence principale sans crédit n’aura pas les mêmes besoins qu’une personne locataire ou encore endettée.
De même, un dirigeant qui souhaite voyager, aider ses enfants ou transmettre progressivement son patrimoine devra prévoir une stratégie plus large.
Dans cette logique, notre guide PER ou assurance vie à Avignon peut vous aider à comprendre comment combiner plusieurs solutions.
Le saviez-vous ?
La question n’est pas seulement : « combien vais-je toucher à la retraite ? »
La vraie question est plutôt : « combien me faudra-t-il pour vivre comme je le souhaite ? »
Ce changement de perspective est essentiel.
Il permet de passer d’une approche subie à une stratégie choisie.
Cas pratique
Madame Laurent, profession libérale à Avignon, perçoit actuellement un revenu confortable.
Lors de son bilan, elle découvre que sa future pension obligatoire ne permettra pas de maintenir son niveau de vie actuel.
Dans un premier temps, elle pensait simplement ouvrir un PER pour réduire son impôt.
Cependant, l’analyse met en évidence plusieurs objectifs différents :
- préparer sa retraite ;
- conserver une épargne disponible ;
- protéger son conjoint ;
- organiser progressivement la transmission de son patrimoine.
Une stratégie combinant PER, assurance vie et contrat de capitalisation est alors étudiée.
Chaque solution joue un rôle précis.
Le PER prépare la retraite.
L’assurance vie conserve de la souplesse.
Le contrat de capitalisation peut compléter la réflexion patrimoniale.
Pour mieux comprendre ce troisième outil, consultez notre guide Contrat de capitalisation à Avignon.
L’avis d’Excelsior
Chez Excelsior Assurances, nous pensons qu’une bonne préparation de la retraite ne commence pas par le choix d’un produit.
Elle commence par une estimation réaliste de vos besoins futurs.
Une fois cet objectif défini, il devient beaucoup plus simple de choisir les bons outils : PER, assurance vie, contrat de capitalisation, immobilier ou épargne disponible.
Notre rôle est donc de vous aider à transformer une question floue en stratégie claire.
Notre conseil
Ne partez jamais du produit.
Partez de votre objectif de revenu.
Ensuite seulement, comparez les solutions capables de vous aider à atteindre cet objectif.
Cette méthode permet d’éviter les décisions prises uniquement pour des raisons fiscales.
Elle permet surtout de construire une retraite plus cohérente, plus lisible et plus adaptée à votre vie réelle.
Vous souhaitez estimer vos besoins à la retraite ?
Avant d’ouvrir un PER, de modifier votre assurance vie ou de réorganiser votre patrimoine, il est utile de connaître précisément votre besoin de revenus futurs.
📅 Réserver mon rendez-vous pour bénéficier d’un audit personnalisé de votre retraite, de votre patrimoine et de vos objectifs de revenus.
