Épargne retraite à Avignon : comparaison du PER et de l’assurance-vie pour préparer des revenus complémentaires avec Excelsior Assurances.

Épargne retraite à Avignon : PER et assurance-vie

Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à ouvrir un produit d’épargne. Une stratégie d’épargne retraite à Avignon doit tenir compte de votre âge, de vos revenus, de vos projets, de votre fiscalité, de votre patrimoine et du niveau de disponibilité que vous souhaitez conserver.

Le Plan d’Épargne Retraite et l’assurance-vie sont deux solutions importantes pour constituer progressivement un capital et préparer des revenus complémentaires. Cependant, ces deux enveloppes ne répondent pas exactement aux mêmes besoins.

Le PER est principalement destiné à la préparation de la retraite. L’assurance-vie est généralement plus disponible et peut également répondre à des objectifs d’épargne, de transmission ou de financement de projets.

Dans de nombreuses situations, il ne faut donc pas choisir systématiquement entre le PER et l’assurance-vie. Les deux solutions peuvent être complémentaires lorsqu’elles sont utilisées dans le cadre d’une stratégie cohérente.

Excelsior Assurances accompagne les particuliers, les dirigeants, les travailleurs indépendants et les professions libérales à Avignon, Barbentane, Châteaurenard, Saint-Rémy-de-Provence, Arles, Cavaillon, Carpentras et dans les communes environnantes. Les rendez-vous peuvent également être réalisés à distance partout en France.

Épargne retraite à Avignon : par où commencer ?

Avant de sélectionner un contrat, il est nécessaire de déterminer précisément l’objectif de l’épargne.

Souhaitez-vous :

compléter votre future pension de retraite ;
constituer un capital à long terme ;
réduire votre imposition actuelle ;
conserver une épargne disponible ;
préparer la transmission d’un capital ;
financer un projet avant ou après la retraite ;
obtenir progressivement des revenus complémentaires ;
protéger votre conjoint ou vos enfants ;
diversifier une épargne déjà constituée ?

La réponse à ces questions permet de déterminer la part de l’épargne qui peut être placée à long terme et celle qui doit rester disponible.

Avant de mettre en place une nouvelle solution, il est également important de conserver une épargne de précaution adaptée aux dépenses imprévues et aux projets à court terme.

Notre guide sur la préparation de la retraite à Avignon présente une vision globale des régimes obligatoires, des revenus futurs et des principales solutions permettant de compléter une pension.

Le Plan d’Épargne Retraite pour préparer des revenus futurs

Le Plan d’Épargne Retraite, généralement appelé PER, est une solution d’épargne à long terme conçue pour préparer financièrement la retraite.

Les versements peuvent être effectués de manière régulière ou ponctuelle. Selon la situation du titulaire, ils peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite du plafond disponible.

Cette déduction peut permettre de réduire l’impôt pendant la période d’activité. Toutefois, elle doit être analysée en tenant compte de la fiscalité applicable lors de la récupération de l’épargne.

Le PER ne doit donc pas être choisi uniquement pour obtenir une économie d’impôt immédiate.

Avant de souscrire, il faut notamment examiner :

la tranche marginale d’imposition actuelle ;
le niveau probable d’imposition à la retraite ;
la durée restant avant le départ ;
les frais sur les versements ;
les frais annuels de gestion ;
la qualité des supports financiers ;
le niveau de risque accepté ;
les possibilités de sortie en capital ou en rente ;
les conditions de déblocage anticipé ;
la transmission du contrat en cas de décès.

Pour approfondir ces critères, consultez notre page consacrée au PER à Avignon.

L’assurance-vie pour conserver davantage de disponibilité

L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne qui peut répondre à plusieurs objectifs patrimoniaux.

Elle peut notamment permettre de :

constituer progressivement un capital ;
financer un projet personnel ;
préparer des revenus complémentaires ;
organiser la transmission d’un capital ;
diversifier une épargne financière ;
effectuer des retraits partiels en cas de besoin ;
adapter progressivement la répartition des placements.

Contrairement au PER, l’assurance-vie ne bloque pas automatiquement l’épargne jusqu’à la retraite. Un rachat partiel ou total peut être demandé au cours de la vie du contrat.

La fiscalité dépend notamment de l’ancienneté du contrat, de la date des versements et de la part de gains comprise dans le retrait.

La clause bénéficiaire joue également un rôle central. Elle doit être rédigée en fonction de la situation familiale et des objectifs de transmission du souscripteur.

Notre guide sur l’assurance-vie à Avignon détaille son fonctionnement, sa fiscalité, les possibilités de retrait et les points à vérifier avant la souscription.

PER ou assurance-vie : quelle solution choisir ?

Le choix dépend principalement de l’objectif recherché.

Le PER peut être privilégié lorsque :

l’objectif principal est la préparation de la retraite ;
l’horizon de placement est long ;
le titulaire accepte une disponibilité limitée ;
la déduction fiscale présente un réel intérêt ;
le niveau de trésorerie disponible est déjà suffisant ;
la sortie en capital ou en rente correspond aux besoins futurs.

L’assurance-vie peut être privilégiée lorsque :

l’épargnant souhaite conserver une plus grande disponibilité ;
plusieurs projets doivent être financés avant la retraite ;
la transmission constitue un objectif important ;
la déduction fiscale du PER présente peu d’intérêt ;
l’épargne doit pouvoir être retirée progressivement ;
le titulaire souhaite diversifier ses placements à moyen ou long terme.

Les deux solutions peuvent être associées lorsque :

une partie de l’épargne est réservée à la retraite ;
une autre partie doit rester accessible ;
le titulaire recherche à la fois un avantage fiscal et de la souplesse ;
les objectifs comprennent la retraite, les projets personnels et la transmission ;
l’épargne doit être répartie entre plusieurs horizons.

Notre comparatif PER ou assurance-vie à Avignon permet d’étudier plus précisément les différences de disponibilité, de fiscalité, de sortie et de transmission.

Faire le point sur mon épargne retraite

Ne pas placer toute son épargne sur un seul contrat

Une bonne stratégie patrimoniale ne consiste pas nécessairement à verser la totalité de son épargne sur le contrat offrant l’avantage fiscal le plus visible.

Il est généralement nécessaire de répartir les sommes entre plusieurs niveaux de disponibilité.

L’épargne de précaution

Elle permet de faire face aux dépenses imprévues, aux réparations, aux dépenses de santé, à une baisse temporaire de revenus ou à un projet urgent.

Cette épargne doit rester rapidement accessible et ne doit pas dépendre des fluctuations importantes des marchés financiers.

L’épargne destinée aux projets à moyen terme

Elle peut servir à financer :

un achat immobilier ;
des travaux ;
les études des enfants ;
un changement de véhicule ;
un projet professionnel ;
un voyage important ;
une aide financière à un proche.

Le placement choisi doit être compatible avec la date prévisible d’utilisation de l’argent.

L’épargne de long terme

Elle peut être investie sur un horizon plus éloigné afin de préparer la retraite, la transmission ou la constitution d’un patrimoine.

Le PER, l’assurance-vie et certaines solutions financières ou immobilières peuvent alors être associés selon les objectifs et le niveau de risque accepté.

Choisir les supports adaptés à son horizon de placement

Le PER et l’assurance-vie sont des enveloppes. La performance et le niveau de risque dépendent ensuite des supports sélectionnés à l’intérieur du contrat.

Le fonds en euros

Le fonds en euros est principalement recherché pour la sécurité du capital, sous réserve des conditions prévues par le contrat.

Sa rémunération peut évoluer d’une année à l’autre. Certains contrats imposent également une part minimale d’investissement en unités de compte pour accéder à certaines conditions commerciales.

Les unités de compte

Les unités de compte peuvent donner accès à différentes catégories de placements :

fonds en actions ;
fonds obligataires ;
fonds diversifiés ;
supports immobiliers ;
fonds indiciels ;
produits structurés ;
supports thématiques ou géographiques.

La valeur des unités de compte peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Le capital investi sur ces supports n’est pas garanti.

Le choix doit donc tenir compte :

de la durée du placement ;
du niveau de risque accepté ;
de la capacité financière à supporter une baisse ;
de la diversification globale du patrimoine ;
de la date à laquelle l’argent devra être utilisé.

La gestion pilotée

La gestion pilotée permet de confier la répartition des supports à un gestionnaire selon un profil et un horizon déterminés.

Dans le cadre du PER, la gestion pilotée à horizon vise généralement à réduire progressivement le niveau de risque lorsque la date de départ à la retraite approche.

Cela ne dispense pas de vérifier les supports choisis, les frais, le niveau de risque et les performances obtenues.

Les frais peuvent réduire fortement le résultat final

Une différence de frais qui paraît faible sur une seule année peut produire un écart important sur une durée de quinze, vingt ou trente ans.

Avant de choisir un contrat, il faut comparer :

les frais d’entrée ;
les frais sur les versements ;
les frais annuels du contrat ;
les frais propres aux supports financiers ;
les frais de gestion pilotée ;
les frais d’arbitrage ;
les frais de transfert ;
les frais applicables à la sortie en rente ;
les éventuelles pénalités ou restrictions contractuelles.

La comparaison ne doit toutefois pas porter uniquement sur les frais. La qualité du fonds en euros, la sélection des supports, les options de gestion et l’accompagnement proposé doivent également être analysés.

À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

Il est possible de commencer à tout âge. Toutefois, plus la durée d’épargne est longue, plus l’effort peut être réparti dans le temps.

Une personne qui commence tôt peut mettre en place des versements réguliers relativement modérés.

Une personne plus proche de la retraite peut également agir, mais elle devra généralement :

épargner davantage ;
mobiliser une partie d’un capital existant ;
adapter son niveau de risque ;
revoir ses objectifs de revenus complémentaires ;
vérifier plus précisément ses droits obligatoires.

Avant de déterminer le montant à épargner, il est utile d’évaluer les pensions futures. Notre guide sur le calcul de la retraite TNS présente les principaux éléments à prendre en compte pour les travailleurs indépendants.

Une stratégie différente selon votre statut professionnel

La situation d’un salarié ne peut pas être analysée exactement comme celle d’un dirigeant, d’un artisan ou d’une profession libérale.

Les travailleurs indépendants

Les artisans, commerçants et autres travailleurs non salariés peuvent connaître un écart important entre leurs revenus professionnels et leur future pension.

La page consacrée à la retraite des TNS à Avignon présente les particularités de leur régime et les solutions permettant de préparer des revenus complémentaires.

Les professions libérales

Les professionnels libéraux dépendent de caisses différentes selon leur métier et leur parcours.

Un médecin, un infirmier libéral, un kinésithérapeute, un avocat, un architecte ou un psychologue ne disposent pas nécessairement des mêmes droits.

Notre guide sur la retraite des professions libérales à Avignon détaille ces particularités.

Les dirigeants d’entreprise

Le statut social et le mode de rémunération du dirigeant influencent directement les droits constitués.

Un président de SAS assimilé salarié et un gérant majoritaire de SARL ne cotisent pas de la même manière.

Le guide sur la retraite du dirigeant à Avignon présente les différentes solutions individuelles et collectives.

La répartition entre salaire et dividendes doit également être étudiée avec prudence. Notre page salaire ou dividendes pour le dirigeant explique les conséquences possibles sur la retraite et la protection sociale.

Les erreurs fréquentes en matière d’épargne retraite

Choisir un PER uniquement pour réduire son impôt.
Placer toute son épargne disponible sur un support bloqué.
Ne pas conserver d’épargne de précaution.
Ne pas vérifier les frais du contrat.
Choisir les supports uniquement à partir des performances passées.
Investir sur des supports trop risqués pour un projet proche.
Conserver une épargne trop prudente malgré un horizon très long.
Ne jamais revoir la clause bénéficiaire de l’assurance-vie.
Ne pas comparer la gestion libre et la gestion pilotée.
Ne pas vérifier la fiscalité applicable à la sortie du PER.
Attendre les dernières années avant d’estimer la future pension.
Accumuler plusieurs anciens contrats sans analyser leur transfert ou leur utilité.

L’accompagnement d’Excelsior Assurances

Excelsior Assurances vous accompagne pour construire une stratégie d’épargne adaptée à votre situation personnelle, familiale et professionnelle.

L’analyse peut notamment porter sur :

vos objectifs à court, moyen et long terme ;
le montant de votre épargne disponible ;
vos contrats déjà détenus ;
vos droits estimés à la retraite ;
votre capacité d’épargne mensuelle ou ponctuelle ;
votre fiscalité ;
votre horizon de placement ;
votre niveau de risque accepté ;
les frais des contrats ;
la qualité et la diversité des supports proposés ;
vos objectifs de transmission ;
la complémentarité entre PER et assurance-vie.

L’objectif n’est pas de sélectionner automatiquement le produit offrant l’avantage fiscal le plus important. Il s’agit d’organiser l’épargne entre disponibilité, sécurité, diversification, retraite et transmission.

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Questions fréquentes sur l’épargne retraite

Faut-il choisir entre le PER et l’assurance-vie ?

Pas nécessairement. Le PER peut être utilisé pour l’épargne spécifiquement destinée à la retraite, tandis que l’assurance-vie peut conserver une plus grande disponibilité. Les deux solutions peuvent être complémentaires.

L’argent placé sur une assurance-vie est-il bloqué pendant huit ans ?

Non. L’épargne peut être retirée avant huit ans. L’ancienneté du contrat influence principalement la fiscalité applicable aux gains lors d’un retrait.

L’argent placé sur un PER est-il toujours bloqué ?

Le PER est conçu pour la retraite. Toutefois, la réglementation prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé, notamment certains accidents de la vie et, pour certaines sommes, l’acquisition de la résidence principale.

Les versements sur un PER réduisent-ils toujours l’impôt ?

Les versements volontaires peuvent être déduits dans la limite du plafond disponible. Le titulaire peut également renoncer à la déduction. L’intérêt de cette option dépend de la situation fiscale actuelle et future.

Le fonds en euros garantit-il toujours l’intégralité des sommes versées ?

La garantie dépend des conditions du contrat et peut être exprimée nette des frais de gestion. Il faut donc vérifier précisément la documentation contractuelle.

Les unités de compte sont-elles garanties ?

Non. Leur valeur évolue en fonction des supports détenus et peut baisser. Elles comportent un risque de perte partielle ou totale du capital investi.

Combien faut-il épargner chaque mois pour la retraite ?

Le montant dépend de l’âge, de la future pension, du revenu souhaité, du capital déjà constitué et de la durée restante. Une estimation personnalisée est nécessaire.

Peut-on transférer un ancien PERP ou contrat Madelin vers un PER ?

Un transfert peut être étudié. Cependant, les frais, les garanties, les conditions de rente et les avantages de l’ancien contrat doivent être comparés avant toute décision.

Les principaux guides pour préparer votre retraite

Faire le point sur votre épargne retraite

Une stratégie efficace doit être adaptée à vos projets, à votre capacité d’épargne, à votre fiscalité et au niveau de disponibilité que vous souhaitez conserver.

Excelsior Assurances peut vous accompagner pour analyser vos contrats existants, comparer les solutions disponibles et organiser votre épargne entre PER, assurance-vie et autres placements adaptés à votre situation.

Faire analyser mon épargne retraite

Sources officielles pour mieux comprendre l’épargne retraite

Déblocage du PER : accéder à son épargne retraite en capital

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