Infographie comparant les solutions pour préparer sa retraite à Avignon selon la situation : salarié, travailleur indépendant, profession libérale, dirigeant ou retraité.

Retraite à Avignon : comment préparer votre avenir financier ?

Préparer sa retraite à Avignon ne consiste pas uniquement à choisir un Plan d’Épargne Retraite ou à effectuer quelques versements sur un contrat d’assurance-vie. Une stratégie efficace commence par l’analyse des droits déjà acquis, des revenus futurs, du niveau de vie souhaité et de la capacité d’épargne disponible.

Le montant de la future pension dépend du parcours professionnel, du statut social, des revenus soumis à cotisations, du nombre de trimestres validés, des points acquis et de l’âge de départ.

Un salarié, un artisan, un commerçant, un dirigeant de société ou un professionnel libéral ne disposent pas nécessairement des mêmes régimes ni des mêmes droits.

Il est donc nécessaire d’étudier séparément :

les pensions versées par les régimes obligatoires ;
les revenus complémentaires déjà constitués ;
les contrats d’épargne existants ;
le patrimoine immobilier et financier ;
les dépenses qui continueront après la cessation d’activité ;
les projets personnels et familiaux ;
la protection du conjoint ;
la transmission du patrimoine.

Excelsior Assurances accompagne les particuliers, les dirigeants, les travailleurs indépendants et les professions libérales à Avignon, Barbentane, Châteaurenard, Saint-Rémy-de-Provence, Arles, Cavaillon, Carpentras et dans les communes environnantes. Les rendez-vous peuvent également être réalisés à distance partout en France.

Pourquoi la pension de retraite peut-elle être inférieure aux revenus d’activité ?

Le système français de retraite repose principalement sur la répartition : les cotisations versées par les actifs contribuent au financement des pensions des retraités.

Le niveau de la future pension dépend toutefois de nombreux éléments :

la durée totale de la carrière ;
les revenus ayant donné lieu à cotisations ;
les trimestres validés ;
les points acquis dans les régimes complémentaires ;
les périodes de chômage, de maladie ou d’interruption d’activité ;
les changements de statut professionnel ;
les périodes travaillées à l’étranger ;
l’âge choisi pour le départ ;
les éventuelles décotes ou majorations.

Pour un dirigeant, un travailleur indépendant ou une profession libérale, l’écart entre le revenu perçu pendant la vie active et la pension future peut être significatif.

Une estimation personnalisée est donc indispensable avant de déterminer le montant de l’épargne complémentaire nécessaire.

Pourquoi réaliser un bilan retraite ?

Le bilan retraite permet de rassembler les informations issues des différents régimes obligatoires et d’obtenir une vision plus précise de la situation.

Il doit notamment permettre de vérifier :

les périodes d’activité enregistrées ;
les trimestres validés ;
les points de retraite complémentaire ;
les changements de caisse ;
les années incomplètes ;
les périodes manquantes ;
les revenus retenus ;
les estimations selon plusieurs âges de départ.

Le relevé de carrière peut comporter des omissions ou des informations incomplètes. Il est donc préférable de le vérifier plusieurs années avant la date envisagée pour le départ.

Pour comprendre les trimestres, les points et les régimes obligatoires, consultez notre guide consacré au calcul de la retraite TNS.

Déterminer le revenu nécessaire à la retraite

La future pension ne doit pas être analysée isolément. Il faut également estimer le montant nécessaire pour conserver un niveau de vie satisfaisant.

Les besoins peuvent évoluer après la cessation d’activité :

certains crédits peuvent être remboursés ;
les dépenses professionnelles disparaissent ;
les frais de transport peuvent diminuer ;
les dépenses de loisirs ou de voyages peuvent augmenter ;
les dépenses de santé peuvent évoluer ;
une aide financière aux enfants peut être maintenue ;
des travaux peuvent être nécessaires dans la résidence principale ;
la protection du conjoint peut devenir prioritaire.

La stratégie doit donc partir du revenu réellement souhaité, et non d’un montant d’épargne choisi au hasard.

Le Plan d’Épargne Retraite

Le Plan d’Épargne Retraite est une enveloppe d’épargne conçue pour constituer progressivement un capital ou une rente en vue de la retraite.

Les versements volontaires peuvent, selon le choix du titulaire et dans la limite du plafond disponible, être déduits du revenu imposable.

Cette déduction peut présenter un intérêt pour une personne fortement imposée. Toutefois, elle doit être analysée en tenant compte :

de la fiscalité applicable lors de la sortie ;
de la tranche marginale d’imposition actuelle ;
de l’imposition probable à la retraite ;
de la durée du placement ;
du besoin de disponibilité ;
des frais du contrat ;
des supports financiers proposés ;
du niveau de risque accepté.

Le PER propose généralement une gestion libre ou une gestion pilotée à horizon. Cette dernière vise à réduire progressivement l’exposition aux placements les plus risqués lorsque la date de départ à la retraite approche.

Avant toute souscription, il faut également vérifier :

les frais sur les versements ;
les frais annuels de gestion ;
les frais propres aux unités de compte ;
les options de gestion ;
les possibilités de sortie en capital ;
les possibilités de sortie en rente ;
les cas de déblocage anticipé ;
les règles de transmission en cas de décès.

Consultez notre guide complet consacré au PER à Avignon.

L’assurance-vie pour préparer des revenus complémentaires

L’assurance-vie constitue une enveloppe plus souple que le PER en matière de disponibilité de l’épargne.

Elle peut notamment permettre de :

constituer progressivement un capital ;
préparer des revenus complémentaires ;
financer un projet avant la retraite ;
effectuer des retraits partiels ;
organiser la transmission d’un capital ;
diversifier une épargne financière ;
protéger un conjoint ou des bénéficiaires désignés.

L’argent n’est pas automatiquement bloqué pendant huit ans. Un rachat peut être demandé avant cette échéance. L’ancienneté du contrat influence principalement la fiscalité applicable aux gains lors des retraits.

La clause bénéficiaire doit également être adaptée à la situation familiale et patrimoniale du souscripteur.

Pour approfondir ces différents points, consultez notre page consacrée à l’assurance-vie à Avignon.

PER ou assurance-vie : quelle solution privilégier ?

Le PER et l’assurance-vie ne répondent pas exactement aux mêmes objectifs.

Le PER peut être adapté lorsque :

l’objectif principal est la préparation de la retraite ;
l’horizon de placement est long ;
la déduction fiscale présente un intérêt réel ;
l’épargnant dispose déjà d’une trésorerie de précaution ;
l’indisponibilité relative de l’épargne est acceptable ;
une sortie en capital ou en rente correspond aux besoins futurs.

L’assurance-vie peut être adaptée lorsque :

l’épargne doit rester plus disponible ;
plusieurs projets sont prévus avant la retraite ;
la transmission constitue un objectif important ;
la déduction fiscale du PER présente peu d’intérêt ;
des retraits partiels peuvent être nécessaires ;
l’épargnant souhaite compléter un PER.

Les deux solutions peuvent être complémentaires lorsque :

une partie de l’épargne est réservée à la retraite ;
une autre partie doit rester accessible ;
les objectifs comprennent la retraite et la transmission ;
l’épargnant recherche à la fois fiscalité et souplesse ;
le patrimoine doit être réparti entre plusieurs horizons.

Notre comparatif PER ou assurance-vie à Avignon détaille les différences de fiscalité, de disponibilité, de transmission et de sortie.

Faire le point sur ma retraite

Le contrat de capitalisation

Le contrat de capitalisation est une enveloppe d’épargne proche de l’assurance-vie sur certains aspects financiers, mais son traitement patrimonial et successoral est différent.

Il peut être utilisé dans certaines stratégies visant à :

constituer un capital à long terme ;
diversifier les enveloppes d’épargne ;
organiser une donation ;
préparer la transmission d’un patrimoine ;
investir une trésorerie patrimoniale ;
compléter une assurance-vie ou un PER.

Son intérêt dépend de la situation familiale, de l’âge, du patrimoine existant et des objectifs de transmission.

L’épargne salariale et la retraite du dirigeant

Lorsqu’une entreprise emploie des salariés, elle peut étudier différents dispositifs d’épargne salariale et de partage de la valeur.

Selon l’effectif, la structure de l’entreprise et les conditions d’éligibilité, les solutions peuvent notamment comprendre :

le Plan d’Épargne Entreprise, ou PEE ;
le PER d’entreprise collectif, ou PERECO ;
le PER d’entreprise obligatoire, ou PERO ;
l’intéressement ;
la participation ;
l’abondement versé par l’entreprise ;
l’affectation d’une prime de partage de la valeur à un plan d’épargne salariale.

Ces dispositifs peuvent permettre d’associer les salariés aux résultats de l’entreprise et de préparer des projets à moyen terme ou la retraite.

Leur mise en place doit respecter les règles applicables à l’entreprise et aux bénéficiaires concernés.

Pour approfondir la situation du chef d’entreprise, consultez notre guide sur la retraite du dirigeant à Avignon.

L’immobilier dans une stratégie retraite

L’immobilier peut également participer à la préparation de la retraite.

Il peut permettre :

de disposer d’une résidence principale sans crédit ;
de percevoir des revenus locatifs ;
de diversifier le patrimoine ;
de constituer un actif transmissible ;
de revendre un bien pour obtenir un capital.

Cependant, l’immobilier comporte également des contraintes :

absence de disponibilité immédiate ;
travaux et entretien ;
fiscalité des revenus ;
vacance locative ;
risque d’impayés ;
concentration du patrimoine sur un seul actif ;
coût du crédit ;
évolution du marché immobilier.

L’investissement immobilier doit donc être intégré à une stratégie diversifiée plutôt qu’étudié isolément.

La retraite des travailleurs indépendants

Les artisans, commerçants et autres travailleurs indépendants peuvent connaître un écart important entre leurs revenus professionnels et leur future pension.

Le montant des droits dépend notamment :

du revenu déclaré ;
du nombre d’années d’activité ;
des trimestres validés ;
des points acquis ;
des changements de statut ;
des périodes salariées antérieures ;
des interruptions d’activité.

Les revenus d’un indépendant peuvent varier fortement d’une année à l’autre. Il est donc souvent nécessaire d’adapter régulièrement le montant des versements consacrés à la retraite.

Découvrez notre guide complet sur la retraite des travailleurs indépendants à Avignon.

La retraite des professions libérales

Les professionnels libéraux dépendent de caisses différentes selon leur métier.

Les régimes peuvent notamment varier pour :

les médecins ;
les infirmiers libéraux ;
les kinésithérapeutes ;
les chirurgiens-dentistes ;
les pharmaciens ;
les avocats ;
les architectes ;
les psychologues ;
les experts-comptables.

Les règles de cotisation, les points acquis, les prestations de prévoyance et les pensions futures ne sont donc pas identiques.

Une profession libérale doit également tenir compte de la valeur éventuelle du cabinet, de la patientèle ou de la clientèle, sans considérer cette valeur comme une source de retraite garantie.

Consultez notre guide consacré à la retraite des professions libérales à Avignon.

La retraite des dirigeants d’entreprise

Le statut social du dirigeant influence directement les droits à la retraite.

Un président de SAS assimilé salarié, un gérant majoritaire de SARL et un entrepreneur individuel ne cotisent pas selon les mêmes règles.

La stratégie doit tenir compte :

du montant de la rémunération ;
des dividendes perçus ;
des droits à la retraite obligatoire ;
des contrats individuels existants ;
des dispositifs collectifs mis en place dans l’entreprise ;
de la trésorerie disponible ;
de la date envisagée pour la cessation d’activité ;
de la transmission ou de la vente de l’entreprise.

Retrouvez les principales stratégies dans notre guide sur la retraite du dirigeant à Avignon.

Le choix entre rémunération et dividendes peut également influencer les droits sociaux. Consultez notre guide salaire ou dividendes pour le dirigeant.

Pourquoi la prévoyance doit-elle être coordonnée avec la retraite ?

La préparation de la retraite repose généralement sur une capacité d’épargne régulière.

Un arrêt de travail, une invalidité ou une maladie grave peuvent provoquer :

une diminution du revenu ;
une interruption des versements d’épargne ;
l’utilisation prématurée de l’assurance-vie ;
une baisse de la capacité à financer les projets futurs ;
une réduction durable de l’activité professionnelle ;
un départ à la retraite plus précoce que prévu.

Une protection insuffisante pendant la vie active peut donc fragiliser l’ensemble de la stratégie retraite.

Notre guide Prévoyance et retraite à Avignon explique comment coordonner la protection des revenus actuels et la préparation des revenus futurs.

Comment construire une stratégie retraite adaptée ?

1. Vérifier les droits obligatoires

Le relevé de carrière doit être contrôlé afin d’identifier les trimestres, les points, les périodes manquantes et les différents régimes.

2. Déterminer le revenu souhaité

Il faut estimer le niveau de dépenses qui subsistera après la cessation d’activité et les projets qui devront être financés.

3. Calculer l’écart à compléter

L’écart entre la pension estimée et le revenu souhaité permet de déterminer le besoin de capital ou de revenus complémentaires.

4. Conserver une épargne disponible

Il n’est généralement pas souhaitable de placer toute l’épargne sur des supports bloqués jusqu’à la retraite.

Une épargne de précaution doit rester accessible pour faire face aux imprévus.

5. Diversifier les solutions

Selon la situation, la stratégie peut associer :

un PER ;
une assurance-vie ;
un contrat de capitalisation ;
une épargne salariale ;
des placements financiers ;
un patrimoine immobilier ;
une trésorerie disponible.

6. Adapter le niveau de risque

Le niveau de risque acceptable dépend de l’âge, de l’horizon de placement, de la capacité à supporter une baisse et de la date à laquelle l’épargne devra être utilisée.

7. Réévaluer régulièrement la stratégie

Une révision est utile après :

un changement de revenus ;
un changement de statut ;
une création d’entreprise ;
un mariage, un divorce ou une naissance ;
un nouvel investissement immobilier ;
un héritage ;
la vente d’une entreprise ;
une évolution importante de la fiscalité ;
un rapprochement de la date de départ.

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Trois exemples de préparation de la retraite

Le travailleur indépendant récemment installé

Un professionnel récemment installé doit souvent conserver une trésorerie importante pour développer son activité.

Sa stratégie peut consister à :

constituer d’abord une épargne de précaution ;
protéger son revenu avec une prévoyance adaptée ;
commencer par des versements retraite modérés ;
augmenter progressivement l’effort d’épargne ;
adapter les versements aux résultats de l’activité.

Le dirigeant fortement imposé

Un dirigeant disposant de revenus élevés peut utiliser le PER pour réduire son revenu imposable, sous réserve que cette déduction soit cohérente avec la fiscalité future et le besoin de disponibilité.

La stratégie peut également intégrer :

une assurance-vie ;
un PEE ;
un PERECO ;
un PERO ;
une politique d’abondement ;
une diversification immobilière ou financière.

La profession libérale proche de la retraite

Une profession libérale proche de la cessation d’activité doit coordonner :

l’estimation de la pension obligatoire ;
la valeur des contrats déjà constitués ;
la fiscalité des sorties ;
la disponibilité de l’assurance-vie ;
les versements restant possibles sur le PER ;
la protection du conjoint ;
la transmission du cabinet ou de la clientèle ;
la baisse progressive du risque financier.

Les erreurs fréquentes lors de la préparation de la retraite

Attendre les dernières années avant de vérifier son relevé de carrière.
Choisir un PER uniquement pour réduire l’impôt.
Placer toute son épargne sur un support bloqué.
Ne pas conserver d’épargne de précaution.
Ne pas comparer les frais des contrats.
Choisir les supports uniquement à partir des performances passées.
Ne pas adapter le niveau de risque à l’âge et à l’horizon.
Ignorer les conséquences du salaire et des dividendes.
Compter uniquement sur la revente de l’entreprise ou du cabinet.
Ne pas vérifier la clause bénéficiaire de l’assurance-vie.
Conserver plusieurs anciens contrats sans analyser leur intérêt.
Ne pas coordonner prévoyance et préparation de la retraite.

Pourquoi choisir Excelsior Assurances ?

Excelsior Assurances accompagne depuis de nombreuses années les particuliers, dirigeants, travailleurs indépendants et professions libérales dans la préparation de leur retraite.

L’analyse peut notamment porter sur :

les droits acquis dans les régimes obligatoires ;
les changements de statut ;
le revenu souhaité à la retraite ;
l’âge envisagé pour le départ ;
le capital déjà constitué ;
la fiscalité actuelle et future ;
les PER existants ;
les contrats d’assurance-vie ;
les frais des contrats ;
la qualité des supports financiers ;
les solutions pouvant être financées par l’entreprise ;
la transmission au conjoint et aux enfants.

L’objectif n’est pas uniquement de rechercher un avantage fiscal immédiat. Il consiste à construire une stratégie cohérente entre les droits obligatoires, l’épargne disponible, les placements de long terme et les besoins futurs.

Questions fréquentes sur la retraite à Avignon

À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Il est possible de commencer à tout âge. Plus l’horizon est long, plus l’effort peut généralement être réparti dans le temps. Une personne plus proche de la retraite peut également agir, mais elle devra souvent mobiliser davantage de capital ou augmenter les versements.

Le PER est-il obligatoire pour préparer sa retraite ?

Non. Le PER constitue une solution parmi d’autres. L’assurance-vie, le contrat de capitalisation, l’épargne salariale, les placements financiers et l’immobilier peuvent également participer à la stratégie.

Les versements sur un PER sont-ils toujours déductibles ?

Les versements volontaires peuvent être déduits dans la limite du plafond disponible. Le titulaire peut également choisir de ne pas les déduire. Ce choix influence la fiscalité applicable lors de la sortie.

Peut-on récupérer l’argent d’un PER avant la retraite ?

La réglementation prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé, notamment certains accidents de la vie et, pour certaines sommes, l’acquisition de la résidence principale.

L’assurance-vie est-elle bloquée pendant huit ans ?

Non. Un retrait peut être effectué avant huit ans. L’ancienneté influence principalement le traitement fiscal des gains lors d’un rachat.

Faut-il choisir entre PER et assurance-vie ?

Pas nécessairement. Le PER peut recevoir l’épargne réservée à la retraite, tandis que l’assurance-vie peut conserver davantage de disponibilité. Les deux enveloppes peuvent être complémentaires.

Comment savoir combien épargner chaque mois ?

Le montant dépend de la pension estimée, du revenu souhaité, de l’âge, du capital déjà constitué, de la durée restante et du rendement réellement envisageable. Une estimation personnalisée est nécessaire.

Un dirigeant peut-il faire financer sa retraite par son entreprise ?

Selon le statut du dirigeant, l’effectif et les dispositifs mis en place, l’entreprise peut participer à certains régimes de retraite ou d’épargne salariale.

Faut-il transférer un ancien PERP ou un contrat Madelin ?

Un transfert peut être étudié, mais il faut comparer les frais, les garanties, les conditions de rente et les avantages de l’ancien contrat avant toute décision.

Choisir le guide adapté à votre besoin

Retraite et PER pour professionnels à Avignon : pour les dirigeants, les TNS et les professions libérales.
Épargne retraite à Avignon : pour comparer le PER, l’assurance-vie et les différentes solutions d’épargne.
Prévoyance et retraite à Avignon : pour coordonner la protection des revenus actuels et la préparation des revenus futurs.

Les principaux guides pour préparer votre retraite

Faire le point sur votre retraite à Avignon

Une bonne stratégie retraite doit tenir compte de votre statut, de vos droits obligatoires, de votre fiscalité, de votre patrimoine, de votre capacité d’épargne et du niveau de revenu souhaité.

Excelsior Assurances peut vous accompagner pour analyser vos contrats, vérifier la cohérence de votre stratégie et organiser votre épargne entre disponibilité, sécurité, diversification et long terme.

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Sources officielles pour préparer votre retraite

Infographie présentant le placement adapté à chaque objectif : PER pour réduire ses impôts, assurance vie pour transmettre, contrat de capitalisation pour optimiser son patrimoine et épargne salariale pour fidéliser ses salariés.

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